O acesso a seguros de saúde acessíveis está a deteriorar-se.

A maioria dos habitantes de Iowa este ano só tinha uma operadora para escolher em HealthCare.gov. Essa operadora, Coventry, disse ao Register que pretende continuar vendendo apólices na bolsa para 2016. Outra operadora que vendeu na bolsa, a CoOportunity Health, faliu no inverno passado depois de vender milhares de apólices subsidiadas aos habitantes de Iowa.

Brian Gillette, diretor de operações da agência de seguros Group Benefits Ltd. de Iowa, disse que não ficou surpreso ao ver a Wellmark continuar fora do mercado Obamacare, especialmente porque a Suprema Corte dos EUA está considerando um grande desafio à lei. Esse caso, conhecido como King v. Burwell, questiona se é legal para o governo federal pagar subsídios para apólices adquiridas na versão federal da bolsa, que Iowa e muitos outros estados estão usando. A Suprema Corte deverá decidir no próximo mês. Ninguém sabe ao certo o que aconteceria se os juízes declarassem os subsídios ilegais.

Robb Vannoy, de Altoona, disse a Gerhart que o prêmio anual da apólice Wellmark para ele e sua esposa aumentaria de US$ 15.000 para US$ 19.000 se o aumento proposto da taxa para 2017 fosse aprovado. Vannoy foi um dos vários oradores que criticou o Affordable Care Act do presidente Barack Obama por não proteger os consumidores contra tais custos.

“Acho que eles deveriam mudar o nome para Unafordable, Don’t Care Act”, disse Vannoy, brincando.

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Gerhart, que foi nomeado pelo governador republicano Terry Branstad, simpatizou com as reclamações sobre a Lei de Cuidados Acessíveis, que exige que a maioria dos americanos tenha seguro saúde e foi projetada para ajudar muitos a obtê-lo.

As seguradoras dizem que precisam aumentar as taxas para acompanhar o aumento constante dos preços e do uso dos serviços de saúde. Eles também dizem que muitos americanos anteriormente não segurados que compraram apólices sob o Affordable Care Act usaram ainda mais cuidados do que o esperado. Muitas dessas pessoas tinham problemas de saúde pré-existentes que as impediam de adquirir seguros antes da entrada em vigor da lei.

Gerhart decidirá nas próximas semanas se aprovará as solicitações de taxas da Wellmark e de três concorrentes, Aetna (anteriormente conhecida em Iowa como Coventry), Gundersen e Medica. A Wellmark disse a 30 mil clientes que planeja aumentar seus prêmios em uma média de 38 a 43 por cento no próximo ano. Coventry disse a 37.000 habitantes de Iowa que planeja aumentar seus prêmios em cerca de 23%. Os planos Gundersen e Medica afectam um total de alguns milhares de habitantes de Iowa.

Wellmark cobre mais de 1 milhão de habitantes de Iowa, a maioria dos quais enfrentará aumentos de prêmios muito menores no próximo ano. Mas a empresa chamou mais a atenção na manhã de sábado, durante a audiência, sobre o número de clientes que enfrentam aumentos de dois dígitos. Vários palestrantes observaram que a Wellmark não enviou um representante para o processo, embora as outras operadoras o tenham feito.

“Estou realmente surpreso que John Forsyth não esteja aqui”, disse o cliente Jack Burkhalter, da Ames, referindo-se ao presidente da Wellmark.

Alguns clientes frustrados com a ausência da empresa se perguntaram em voz alta quanto ganham os executivos da Wellmark. (De acordo com os registros da divisão de seguros, Forsyth faturou US$ 3,25 milhões no ano passado.)

Os líderes da Wellmark participaram de audiências anteriores sobre tarifas, mas disseram na semana passada que decidiram este ano que seria mais útil entrar em contato com os consumidores individualmente após a audiência do que falar durante ela.

Embora os aumentos nas taxas afetassem dezenas de milhares de habitantes de Iowa, apenas algumas dezenas de pessoas compareceram à audiência, que foi realizada em Des Moines e disponível por videoconferência em seis outros locais ao redor de Iowa. Gerhart disse depois que não ficou surpreso ao ver a participação em tais audiências diminuir desde que o Legislativo começou a exigi-las há vários anos. Muitos consumidores parecem compreender que há pouco que os reguladores estaduais possam fazer para conter os aumentos dos custos nacionais de saúde, disse ele. “Acho que eles perceberam que é um problema de matemática.”

Gerhart decidirá dentro de algumas semanas se aprovará os aumentos de taxas propostos. Ele baseará essa decisão principalmente no fato de especialistas de sua divisão e de uma agência independente determinarem que os prêmios são justificados por custos médicos. Ele observou que as seguradoras têm perdido milhões de dólares com tais apólices em Iowa nos últimos anos. Ele disse que se negar arbitrariamente os aumentos de preços propostos, eles poderão sair do mercado.

Mark Seaton, consultor de software autônomo de Urbandale, testemunhou pelo segundo ano consecutivo sobre o aumento do custo de sua apólice Wellmark. Ele disse que talvez tenha que abandonar o seguro saúde em breve.

“Ao contrário do governo, há uma quantidade finita de dinheiro na minha casa”, disse ele.

Seaton reconheceu posteriormente que seu testemunho provavelmente não afetará a decisão de Gerhart. Mas ele disse que valeu a pena participar da audiência. “Para mim, trata-se da tranquilidade de saber que falei, não que isso vá mudar alguma coisa.”

O vice-presidente da Wellmark, David Brown, disse que era difícil para as companhias de seguros prever quantos cuidados de saúde seriam utilizados pelas pessoas que comprassem as novas apólices ao abrigo do Affordable Care Act. Os meteorologistas não tinham o benefício de anos de experiência atendendo esses clientes. As previsões de custos da Wellmark para 2014 e 2015 eram baixas, por isso a empresa perdeu milhões de dólares com esses novos clientes, disse Brown.

Era mais fácil prever quantos cuidados médicos os clientes antigos precisariam, disse ele.

“Temos essas pessoas há muito tempo”, disse ele. “…Temos um longo histórico com eles. Sabemos quem são essas pessoas.”

Muitos dos clientes de longa data da Wellmark também se beneficiam por permanecerem em um grupo de pessoas relativamente saudáveis. Isso porque, de acordo com as regras antigas, eles tinham que eliminar exclusões de problemas de saúde pré-existentes antes de adquirir o seguro. Mas Brown disse que cerca de metade deles poderá ter seu abrigo retirado no próximo ano. Aqueles que compraram suas apólices entre 23 de março de 2010 e 1º de janeiro de 2014 estão programados para perder esses planos "avós" no início de 2018.

Alguns desses clientes poderão ver os prêmios mais que dobrando em 2018, disse ele. É mais provável que os homens jovens saudáveis ​​sejam prejudicados pelos aumentos das taxas, porque beneficiam agora de prémios relativamente baixos com base no género, na idade e no estado de saúde, ao abrigo das antigas regras.

Ao abrigo da Lei de Cuidados Acessíveis, os planos “avós” estavam originalmente programados para expirar em 2015. A administração Obama prolongou-os duas vezes. Não está claro o que acontecerá com os planos após as eleições de novembro próximo.

Alguns clientes de longa data da Wellmark podem sentir a dor em 2017. A operadora propôs aumentos de 43% para cerca de 1.300 membros que compraram apólices de planos de saúde "avós" de 2010 a 2014. Essas taxas se devem ao maior uso de cuidados de saúde do que o esperado, disse Brown. . Tal como os 30.000 novos clientes Wellmark que enfrentam grandes aumentos, os membros HMO terão a oportunidade de expressar as suas preocupações numa audiência para 23 de julho que o comissário de seguros do Iowa agendou. Grandes aumentos de prémios necessitam da aprovação do comissário, que baseia principalmente a sua decisão em saber se especialistas externos determinam que os preços são estatisticamente justificados.

Todos os aumentos de prêmios em questão afetam as pessoas que compram suas próprias apólices de seguro saúde. A maioria dos clientes Wellmark obtém seguro através de seus empregadores. Uma porta-voz da Wellmark disse que os prêmios das apólices para pequenos empregadores deverão aumentar entre 7 e 12 por cento, dependendo dos benefícios contidos em cada plano.

Para muitos habitantes de Iowa, o acesso a uma cobertura de saúde acessível desapareceu nos quatro anos desde que a Lei de Cuidados Acessíveis (ACA) entrou em vigor. Isto é especialmente verdadeiro para os trabalhadores de Iowa que ganham muito para se qualificarem para créditos fiscais e não têm acesso à cobertura patrocinada pelo empregador.

O acesso a seguros de saúde acessíveis está a deteriorar-se. Os prêmios médios de mercado individual mais que dobraram entre 2013 e 2017 nos 39 estados que utilizam a bolsa de seguros federal. E as taxas só em Iowa aumentaram 110% durante este período.

Em Coralville, o prémio mais barato para uma pessoa de 50 anos custa agora 885 dólares por mês, mais do que o custo do aluguer de um carro de luxo. Um casal de 40 anos com dois filhos deve pagar US$ 1.822 por mês pelo mesmo plano, bem acima da hipoteca média. Depois de pagar esses prêmios, os habitantes de Iowa também devem pagar uma franquia individual de US$ 6.000 ou uma franquia familiar de US$ 12.000 antes de receber a maioria dos benefícios do seguro.

As pessoas da classe média que não podem pagar um carro de luxo ou uma segunda casa certamente não podem pagar estes prémios, muito menos a franquia se ficarem doentes.

Além disso, em muitas áreas do país, estes planos de saúde inacessíveis tornaram-se a única opção. Em 2018, mais de metade de todos os condados dos Estados Unidos e de 10 estados, incluindo Iowa, tinham apenas uma seguradora.

Apesar da falta de opções acessíveis, estas pessoas estavam sujeitas à pena de mandato individual da ACA se permanecessem sem seguro e não se qualificassem para uma isenção.

Para ajudar aqueles que foram deixados para trás pela ACA, o Presidente Trump assinou recentemente uma lei fiscal que elimina a pena de mandato individual. Além disso, o presidente emitiu uma importante ordem executiva no outono passado, orientando as agências federais a expandir o acesso a opções de cobertura de saúde mais acessíveis.

Os críticos do seguro de curto prazo reclamam que ele é muito reduzido. Mas o seguro de curto prazo constitui uma alternativa aos dispendiosos planos do Obamacare e pode oferecer mais opções que podem ser mais bem adaptadas às circunstâncias individuais. Sim, a cobertura não está sujeita a todos os requisitos e mandatos de benefícios do Obamacare, mas isso faz parte da ideia. É mais acessível assim.

Além de aumentar a acessibilidade, os planos de curto prazo muitas vezes proporcionam acesso a uma rede mais ampla de médicos e reduzem o risco de alguém enfrentar uma lacuna na cobertura. Os planos dão às pessoas sem cobertura patrocinada pelos empregadores uma alternativa real à deterioração das trocas do Obamacare.

Infelizmente, os regulamentos finalizados em 2016 restringiram severamente o acesso a esta opção de seguro, reduzindo a duração máxima para menos de três meses. Ao fazer esta mudança, a administração anterior ignorou os reguladores estatais de seguros que se opuseram à mudança, afirmando que ela “poderia prejudicar alguns consumidores, limitar as opções dos consumidores e ter pouco impacto nos grupos de risco a longo prazo”.

Os habitantes de Iowa não deveriam ser forçados a escolher entre uma cobertura que não podem pagar ou nenhuma cobertura. Nossa regra proposta oferece aos habitantes de Iowa que enfrentam essa escolha difícil uma opção de seguro saúde nova e acessível – e a tranquilidade que a acompanha.

Seema Verma é administradora dos Centros de Serviços Medicare e Medicaid.

Mas as pessoas que não são elegíveis para subsídios federais poderão ver os seus prémios de seguro de saúde aumentarem 20% ou mais no próximo ano.

Até certo ponto, os aumentos eram esperados.

Dois programas concebidos para fornecer uma almofada financeira às companhias de seguros que enfrentam as mudanças radicais impostas pela Lei de Cuidados Acessíveis terminam este ano.

As companhias de seguros de saúde também tinham inicialmente pouca ideia sobre quem compraria planos de saúde nos mercados e fixavam preços demasiado baixos para esses planos. Com dois anos completos de dados de sinistros em mãos, as companhias de seguros têm uma noção melhor de quanto devem cobrar para pelo menos atingir o ponto de equilíbrio.

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“Você está vendo qual é o custo subjacente do mercado”, disse Marty Anderson, diretor de marketing do Security Health Plan em Marshfield.

Além disso, os custos dos cuidados de saúde continuam a aumentar, uma tendência que Anderson estima que será responsável por 4% a 5% do aumento dos prémios do Plano de Saúde de Segurança no próximo ano.

Mercado reformulado

A Lei de Cuidados Acessíveis reformulou o mercado de planos de saúde vendidos directamente a indivíduos e famílias, exigindo que as seguradoras de saúde cobrissem as pessoas com problemas de saúde, exigindo que os planos de saúde incluíssem benefícios específicos e limitando o valor que os idosos poderiam cobrar em comparação com os mais jovens.